Статья: Новые рекомендации Банка России по контролю за банковскими платежными агентами.

Алсу Габбасова, ООО «Листик и Партнеры», заместитель руководителя департамента банковского аудита.

Новые рекомендации Банка России по контролю за банковскими платежными агентами.

Банк России разработал Методические рекомендации по усилению контроля операторами по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов от 14.04.2016 № 11-МР. Какие изменения следует внести во внутренние документы кредитной организации — оператору по переводу денежных средств?

Направление контроля: «Оператор по переводу денежных средств и банковский платежный агент»

Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить:

• ведение и поддержание в актуальном состоянии перечня привлеченных банковских платежных агентов и привлеченных ими банковских платежных субагентов с учетом требований ч. 19 ст. 14 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ);
• документальное фиксирование результатов контроля, в том числе информации о выявленных нарушениях Закона № 161-ФЗ и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;
• мониторинг устранения выявленных нарушений Закона № 161-ФЗ и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;
• своевременность принятия оператором по переводу денежных средств или банковским платежным агентом решений об одностороннем отказе от исполнения договора соответственно с банковским платежным агентом или банковским платежным субагентом.

Операторы по переводу денежных средств должны контролировать соблюдение банковскими платежными агентами законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Какие документы представлять для заключения договора?

Новые методические рекомендации устанавливают требования к перечню документов, представляемых для заключения договора о привлечении в качестве банковского платежного агента. В данный перечень входят:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

б) свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

в) учредительные документы юридического лица;

г) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

д) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Банк должен знать о том, что его банковский платежный агент имеет договоры с другими операторами по переводу денежных средств.

Согласно новым рекомендациям в договоре между банковским платежным агентом и оператором по переводу денежных средств нужно предусмотреть необходимость предоставления первым в банк сведений о своей деятельности в качестве банковского платежного агента по договорам, заключенным с другими операторами по переводу денежных средств. Аналогичная рекомендация действует в отношении платежного агента, осуществляющего свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Новые рекомендации по операциям, имеющим запутанный характер.

Регулятор рекомендует определить во внутренних документах оператора по переводу денежных средств перечень признаков, которые могут указывать на совершение банковским платежным агентом операций, имеющих запутанный или необычный характер, свидетельствующий об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Для выявления таких операций рекомендуется проводить анализ по двум направлениям:

1) анализ источников поступления денежных средств на банковские счета банковского платежного агента, в том числе по каждому платежному терминалу, банкомату банковского платежного агента;

2) анализ направлений и частоты списаний денежных средств со специального счета банковского платежного агента на другие банковские счета.

Соответствующие сведения и подтверждающие их документы рекомендуется включать в отчеты банковского платежного агента.

Кроме того, при анализе отчетов банковского платежного агента рекомендуется выявлять разницу за сопоставимые временные периоды между суммами наличных денежных средств, внесенных физическими лицами с использованием платежных терминалов, банкоматов и включенных банком в реестры платежей, и суммами, зачисленными на специальные банковские счета банковского платежного агента, или суммами, перечисленными банком получателям средств (см. рисунок).

Представление отчетов банковскими платежными агентами и проведение проверок.

В соответствии с новыми рекомендациями банковские платежные агенты должны предоставлять:

а) перечень привлеченных платежных субагентов, банковских платежных субагентов;

б) сведения о количестве платежных терминалов, банкоматов с указанием адреса их установки;

в) документы, подтверждающие использование контрольно-кассовой техники в составе платежных терминалов, банкоматов.

В соответствии с законодательными актами и внутренними положениями кредитная организация имеет право использовать в отношении банковских платежных агентов такие формы контроля, как плановые (проверка отчетов) и внеплановые проверки.

Регулятор рекомендует при планировании проверок определять:

а) критерии для включения банковского платежного агента в план проверок;

б) вопросы, подлежащие проверке;

в) периодичность проведения проверок;

г) случаи проведения внеплановых проверок.

Если на основании представленных отчетов обнаружатся нарушения банковским платежным агентом Закона № 161-ФЗ, законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и (или) условий агентского договора, кредитная организация имеет право провести внеплановую проверку его деятельности.

При внеплановой проверке кредитная организация имеет право запрашивать у банковского платежного агента информацию и документы, касающиеся порядка осуществления деятельности по приему платежей, а также требовать предоставления письменных объяснений.

По результатам проверки составляется акт, который подписывается уполномоченными сотрудниками кредитной организации и утверждается председателем правления.

Чаще всего в акте указывается следующая информация:

• основания проведения проверки;
• опись документов, запрошенных в рамках проверки;
• выявленные нарушения;
• санкции, которые необходимо применить в отношении банковского платежного агента.

На практике акт составляется довольно оперативно: зачастую время его составления занимает не более 10 рабочих дней с момента окончания проверки.

После утверждения акта до банковского платежного агента доводится информация о выявленных нарушениях и о санкциях. Крайней мерой, применяемой в отношении банковского платежного агента, является односторонний отказ кредитной организации от исполнения агентского договора.

В качестве санкций в акте могут быть указаны рекомендации по устранению нарушений, при этом обязательно фиксируется срок исполнения данных рекомендаций.

После устранения нарушений банковский платежный агент направляет кредитной организации отчет об устранении нарушений. Если в оговоренный срок нарушения со стороны банковского платежного агента не устранены, кредитная организация оставляет за собой право на односторонний отказ от исполнения агентского договора.

Направление контроля: «Банковский платежный агент и банковский платежный субагент»

Банковский платежный агент в соответствии со ст. 14 Закона № 161-ФЗ должен контролировать соблюдение банковским платежным субагентом условий его привлечения, установленных законодательством и договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом.

Порядок контроля устанавливается банковским платежным агентом самостоятельно.

Если банковский платежный агент выявит нарушения банковским платежным субагентом Закона № 161-ФЗ, законодательства о противодействии легализации преступных доходов, а также условий привлечения банковского платежного субагента, данная информация должна быть доведена до кредитной организации (как правило, в 10-дневный срок с момента фиксации нарушения).

Ответственные лица кредитной организации имеют право затребовать у банковского платежного агента информацию о проведении проверки банковских платежных субагентов. На практике данная информация представляется в кредитную организацию не позднее пяти рабочих дней с момента получения агентом запроса.

Если банковский платежный агент откажется предоставлять информацию о проверках банковских платежных субагентов, а также в случае отсутствия данной информации кредитная организация оставляет за собой право в одностороннем порядке отказаться от исполнения агентского договора.

Банковский платежный агент может применять в отношении банковского платежного субагента санкции, зависящие от тяжести и существенности нарушения. Дальнейшее взаимодействие между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, связанное с устранением нарушений, аналогично описанному в предыдущем разделе взаимодействию между кредитной организацией и банковским платежным агентом.

Выводы.

Итак, что нужно сделать во внутренних документах кредитной организации — оператору по переводу денежных средств?

1. Скорректировать перечень документов, запрашиваемых для заключения договора о привлечении в качестве банковского платежного агента.

2. Зафиксировать обязанность банковского платежного агента доводить до кредитной организации — оператора по переводу денежных средств информацию о договорах с другими операторами по переводу денежных средств.

3. Раскрыть перечень признаков, которые будут указывать на совершение банковским платежным агентом операций, имеющих запутанный или необычный характер, свидетельствующий об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

4. Установить порядок получения информации о деятельности банковского платежного агента.

5. Перечислить требования к отчетам банковского платежного агента.

6. Систематизировать критерии, на основании которых планируются проверки.